Scoring de Créditos y Cobranzas:
...El poder de saber que hacer con los datos
Un Software de Scoring propone el uso de herramientas informáticas para el procesamiento
de información almacenada en un Sistema de Gestión de Créditos y Cobranzas.
Extrae
información histórica de la Base de Datos para predecir el comportamiento de pago
de los beneficiarios de un crédito.
Segmenta en grupos a los deudores con diferentes
niveles de insolvencia, separando a aquellos que requieren de acciones más decisivas
de los que no necesitan ser atendidos inmediatamente.
Este proceso determina las
probabilidades de mora de un asociado ó de un solicitante de crédito.
Se puede obtener
además un pronóstico de alta calidad que indique si una determinada cartera
o cuenta morosa probablemente vaya a pagar y, al mismo tiempo, predecir la cantidad
más probable que será pagada dentro de un período de tiempo dado, como así también
la probabilidad de recupero crediticio de aquellas cuentas que han caido en mora.
Un Software para Scoring permite convertir grandes volúmenes de datos en información
útil y valiosa para colaborar con la intencionalidad de la Empresa.
Los datos, la intencionalidad y la creatividad son factores indispensables para el
desarrollo del Scoring de Créditos y Cobranzas.
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El CRÉDITO
CONCEPTO
El crédito deriva de la palabra creer, comercialmente signfica que el crédito es
el compromiso de pago que adquiere una persona o una institución sobre la base de
la opinión que se tiene de ellos en cuanto a que cumplirá puntualmente sus compromisos
económicos.
Crédito significa: En el sentido de tener crédito, poseer las características o
cualidades requeridas para que otros confíen en una persona o institución y le otorguen
su confianza.
El crédito permite que la persona tome prestado el dinero de mañana para obtener
algo hoy. Cuando la persona usa el crédito para comprar algo, en realidad está prometiendo
que cancelará su deuda. La persona está usando hoy su ingreso del futuro
Transacción crediticia
La esencia de una transacción crediticia es la promesa de pago en una fecha a futuro.
Tal promesa puede ser formal y escrita, como en las letras de cambio, cheques, hipotecas.
El comercio y la industria funcionan sobre la base del crédito generalmente a corto
plazo entre proveedores y compradores de insumos o productos terminados.
Formas de otorgamiento de créditos
Existen varias maneras de ofrecer crédito, tales como las tarjetas de crédito, los
préstamos personales, los préstamos para automóvil o préstamos prendarios y las
hipotecas. Los términos del pago de la deuda incluyen el pago de un interés. El
interés sobre el crédito usualmente es identificado como una tasa de porcentaje
anual o APR – (Annual Percentage Rate) La APR normalmente se encuentra con los términos
del crédito en la solicitud para crédito, y toma en cuenta la cantidad de tiempo
que le tomará saldar el préstamo. Esta tasa puede ser de sólo unos pocos puntos
de porcentaje, o puede ser mucho más del 20%. Mientras más bajo sea el interés,
menos le costará saldar la deuda al solicitante del crédito.
La tasa de porcentaje anual o APR y los pagos mensuales
Es importante entender la diferencia entre la APR y su pago mensual. Su pago mensual
incluye:
1. Una porción de la cantidad original del préstamo, llamada suma principal o capital.
2. Una porción de la tasa de interés.
En otras palabras, aunque el pago mensual sea razonable, si la tasa de interés es
alta, le será más costoso y le tomará más tiempo saldar la deuda al solicitante
del préstamo. Muchos préstamos están diseñados de manera que primero se cancela
el interés, y después se paga la suma principal o capital. Por lo tanto, cuando
la tasa de interés es alta, el interés probablemente también será alto, y podría
haber cargos adicionales. Esto significa que a la persona que solicita el crédito
le tomará más tiempo, por lo que le costará más dinero el hecho de saldar la deuda.
Hablar de crédito es tener en cuenta el riesgo desde el punto de vista crediticio,
es decir, asumir en quien va a confiar la entidad financiera para prestar dinero
o a quien se realizará la entrega de algún producto, creyendo en que el retorno
es decir el pago del crédito sea el esperado por el acreedor.
EL RIESGO CREDITICIO
En términos muy simples existe riesgo en cualquier situación donde no se sabe con
exactitud lo que ocurrirá en el futuro. En otros conceptos RIESGO
es sinónimo de incertidumbre, es la dificultad de poder predecir lo que ocurrirá.
El riesgo crediticio esta asociado a la incertidumbre sobre los
créditos aprobados a terceros y la recuperación de estos en los plazos definidos,
tratando de evitar la morosidad de la cartera de cuentas por cobrar.
Principales factores que determinan el Riesgo en las empresas
Factores Internos, dependen directamente de la administración propia y capacidad
de los ejecutivos de cada empresa
Factores externos, tales como la inflación, tipo de cambio, tasas de interés, todo
aquello que afecte la capacidad e pago de los prestatarios
Riesgo Individual de un Crédito
Principios Básicos para evaluación de créditos
Siempre hay que tener presente dos aspectos para la evaluación de créditos:
1. Propósito del crédito: destino, adonde va a recaer el producto
2. Análisis del crédito: evaluar si el solicitante es sujeto de crédito
La evaluación de los créditos y su otorgamiento se fija siempre a través de un área
o departamento de créditos y cobranzas el cual tendrá algunas funciones especificas
dentro de la organización o empresa.
Objetivos y funciones del Departamento de Créditos
El objetivo principal del departamento de Crédito es minimizar el riesgo en las
operaciones de créditos a fin de evitar que las cuentas por cobrar corran el riesgo
de caer en morosidad alta.
El Departamento de Créditos se encarga de:
- Mantener niveles relativamente bajos de un riesgo crediticio, además que permitan
tener una buena rentabilidad y permanencia del mismo.
- Es muy importante mantener al personal con capacitación constante sobre las tendencias
de las economías en el país y tener constante capacitación en el tema de finanzas
y decisiones financieras
- Crear sistemas estándares de evaluación de créditos
- Detectar aquellos créditos con riesgos superior a lo normal para hacerles seguimiento
más minucioso
- Preparar un sin numero de análisis para futuros ejecutivos de cuentas
- Realizar estudios sectoriales
- Realizar estudios de segmento
ANÁLISIS DE CRÉDITO
El análisis de créditos se considera un arte ya que no hay esquemas rígidos y que
por el contrario es dinámico y exige creatividad por parte del analista de crédito,
sin embargo es importante dominar las diferentes técnicas de análisis de crédito,
y complementarla con una buena experiencia y un buen criterio, así mismo es necesario
contar con la información necesaria y suficiente que nos permita minimizar el numero
de incógnitas para poder tomar la decisión correcta.
ASPECTOS CUANTITATIVO DEL ANÁLISIS DE CRÉDITOS
Disponibilidad de Información para evaluar un crédito
Cuando se analiza un crédito a una empresa, se deberá tener presente la calidad
de información con la que se dispuso para ello, por eso es importante la primera
entrevista.
Nunca será posible tener el 100% de la información que uno quisiera pero lo que
no puede ser es que se omita información que son fáciles de obtener tales como:
- Información de clientes sobre el sector
- Información de proveedores
- Información de Bancos
- Base de datos internas
- Base de datos externas
- Centrales de riesgo
- Registro Públicos y Veraz
- Cámaras
- Otras fuentes de información
Aspectos Necesarios en la evaluación del crédito
- El análisis de crédito debe contemplar un análisis de los aspectos cualitativos
(honorabilidad, administración, competencia) y cuantitativos (balances, estado de
perdidas y ganancias, flujo de caja)
- El comportamiento de pago de un cliente con una institución es un elemento muy
importante para la decisión de futuros créditos
- La decisión de crédito definitiva es prever si un cliente podrá pagar o no en
determinadas condiciones.
- De preferencia se debe analizar balances de las tres ultimas gestiones
- Tipo de empresa solicitante del crédito (SRL, SA, Empresas familiares, etc.)
- Análisis del sector a donde pertenece la empresa solicitante
Análisis de las cuentas del Balance
- Cuentas comerciales por cobrar
- Inventario
- Activo Fijo
- Obligaciones Bancarias
- Obligaciones comerciales
- Razones o ratios financieros (análisis)
ASPECTOS CUALITATIVOS DEL ANÁLISIS DE CRÉDITO
Es importante dominar los aspectos cuantitativos, pero no es suficiente. El análisis
de los aspectos o información cualitativa es uno de los aspectos más importantes
y al mismo tiempo más difíciles de evaluar de una empresa. Su dificultad se debe
a que son aspectos subjetivos, para lo cual se debe tener presente los siguientes
aspectos:
- Análisis del negocio del solicitante (actividad y gestión de la empresa)
- Historia del solicitante (años en el negocio, evolución del negocio, tipo de sociedad)
- Historial crediticio del solicitante (Experiencia crediticia con terceros, proveedores,
instituciones financieras)
- Análisis del sector al cual pertenece el solicitante
RIESGO DE SECTORES ECONÓMICOS
RIESGO EN EL OTORGAMIENTO DE CRÉDITO AL SECTOR MINERO
-Optimismo: los mineros por lo general son muy optimistas. A menudo creen que han
descubierto una gran mina de oro, cuando ni siquiera han realizado la etapa de prospección.
-Tamaño del crédito: En general son muy poco probables los créditos chicos. Dado
que las inversiones son muy cuantiosas, sus necesidades de recursos también lo son.
Por consiguiente los riesgos son altos.
-Precios de los minerales: los precios de los productos mineros están expuestos
a grandes fluctuaciones, superiores por lo general al precio de la industria. Ello
se debe a que se fijan internacionalmente y dependen de muchas variables, que son
imposibles de predecir.
-Producción: los riesgos de producción que existen son difíciles de evaluar, dado
el gran conocimiento técnico que se requiere. Por ello es fundamental asesorarse
con expertos en la materia.
-Riesgos varios: Dado que las condiciones de trabajo por lo general son duras, es
normal la aparición de problemas laborales y huelgas, la experiencia muestra la
falta de capital de los dueños. El sector minero en el ámbito crediticio presenta
más riesgos que los otros sectores.
RIESGO EN EL OTORGAMIENTO DE CRÉDITO AL SECTOR CONSTRUCCIÓN
Riesgos comunes a todas las empresas constructoras
- Incapacidad técnica para llevar a cabo la obra, o demora en el tiempo mas allá
de lo previsto para la terminación de esta.
- Aumento de costos debido al aumento de los salarios, alza de materiales, reajustes
de precio y costos, huelgas, etc.
- Mal financiamiento ya sea en cantidad o calidad
- Uso inadecuado o desviación de fondos motivo del financiamiento hacia otras obras,
hacia otras sociedades de los mismos dueños
Riesgos propios de constructoras de obras de terceros
- Insolvencia del mandante y por consiguiente el no pago total o parcial de lo construido.
Aquí se contempla el atraso en el pago
Riesgos propios de constructoras de obras propias
- Aumento exagerado de la competencia traducido en mayor oferta para submercado
especifico sin posibilidad de crecer demanda.
- Cambios violentos, ya sean como disminución de la demanda, baja en los precios
o ambas cosas a las ves, debido a situaciones regresivas. Esto produce disminución
del valor de los inventarios y activos fijos de las empresas del rubro. Con lo cual
pueden quebrar.
REQUISITOS BÁSICOS DE CRÉDITO
CLASES DE REQUISITOS
Documentos de identidad: mediante los cuales podemos identificar
a los clientes solicitantes de crédito (DNI, Cédula de Identidad, Cédula de extranjero
para el caso de personas naturales y C.U.I.T. en caso de empresas o personas jurídicas)
Documentos de Ubicación: mediante los cuales se podrá realizar
el lugar especifico donde se puede ubicar a los solicitantes de crédito puede ser
domicilio o centro de trabajo (recibos de servicios públicos en caso de personas
naturales y Licencia de funcionamiento en caso de empresas)
Documentos de Ingresos: permite verificar los ingresos mensuales
sobre los cuales los solicitantes de crédito podrán disponer para el pago de su
cuota mensual (Recibos de sueldo, Recibos por honorarios para Profesionales independientes,
Declaraciones juradas en caso de empresas y/o personas con negocio propio)
Documentos de Patrimonio: mediante los cuales podrán sustentar
la propiedad sobre inmuebles y/o vehículos (Escritura sobre el inmueble o Título
de propiedad del automotor)
CLASES DE CLIENTES
Otros documentos referenciales: estado de cuenta de tarjetas de
crédito, estado de cuenta de cuentas corrientes
Personas Naturales (trabajadores dependendientes o independendientes,
profesionales independientes)
Nota: Para la evaluación de créditos se debe tener presente que
cada clase de cliente es distinto para su evaluación respectiva y las condiciones
de pago pueden variar.
DOCUMENTOS QUE DEBEMOS SOLICITAR
- Toda persona natural debera tener antigüedad laboral de 18 meses
- Personas Jurídicas. Constancia de CUIT, Declaración Jurada de Ganancias e Ingresos
Brutos.
- Personas Naturales: Documento único (DNI), Cédula de Identidad, Cédula para Extranjeros.
- Recibos de Servicios de domicilio (Luz, agua y telefono) cancelados del ultimo
mes, el solicitante debera estar al dia en sus pagos de servicios basicos.
- Boletas de pago (Trabajador dependiente) 3 meses últimos, en caso de Obreros (12
ultimas boletas semanales) ingreso mínimo, el cual deberá ser un monto determinado
que fije la entidad emisora de créditos.
- Ultimo recibo por honorarios emitidido en el mes en los tres últimos meses. En
el caso de profesionales independientes. Ingreso minimo, el cual deberá ser un monto
determinado que fije la entidad emisora de créditos.
- Ultimos pagos de Impuesto al Valor Agregado (IVA), Ingresos Brutos, Impuesto a
las Ganancias.
Personas Juridicas
Toda empresa solicitante debera una antigüedad operacional de 24 meses
- DNI representante legal
- Poderes inscriptos del representante Legal en registos publicos con una antigüedad
de 3 meses
- Constitucion de la empresa
- Ultimos pagos de declaración de impuestos
- Ultima Declaracion Jurada del impuesto a las ganancias
Otros Documentos
-Autovaluo de propiedad, titulo de propiedad
-Tarjetas de propiedad de vehiculos
-Estado de cuenta de tarjetas de creditos
-Estado de cuenta de cuentas corrientes
Empresas Financieras que operan en forma individual
Toda esta documentacion debe ser remitida conjuntamente con la solicitud de credito
para su respectiva evaluacion al departamento de créditos.
En el caso de las Sucursales de Provincias esta documentación debera ser derivada
al Administrador de la Sucursal respectiva, quien debera ejercer la funcion de encargado
de creditos en su sucursal con la respectiva coloboracion del departamento de creditos
de la Casa Central.
No se tramitara expediente alguno de credito mientras no reuna ni documentacion
ni condiciones establecidas anteriormente.
Empresas Financieras que operan en forma online
Toda esta documentacion debe viaja directamente vía sistema conjuntamente con la
solicitud de credito para su respectiva evaluacion al departamento de créditos.
La aprobación del crédito es definida en el acto.
En el caso de las Sucursales de Provincias esta documentación debera ser derivada
al Administrador de la Sucursal respectiva, quien debera ejercer la funcion de encargado
de creditos en su sucursal con la respectiva coloboracion del departamento de creditos
de la Casa Central. Este proceso lo toma un responsable u otro según su nivel de
acceso al sistema.
No se tramitara expediente alguno de credito mientras no reuna ni documentacion
ni condiciones establecidas anteriormente. Esto es válido para cualquier modalidad,
ya sea por medio de trabajo en red de gestión de créditos y cobranzas como descentralizada.
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